Hoe kies je de juiste hypotheek voor jouw woning?

Ben jij van plan om binnenkort een woning te kopen? Dan moet je allerlei dingen regelen, waaronder de financiering. Maar welke hypotheek en geldverstrekker passen het beste bij jou? Er is namelijk zo veel keuze en elke aanbieder hanteert weer een andere hypotheekrente en voorwaarden. Geen nood! In dit artikel zetten we allerlei belangrijke zaken bij het kiezen van de juiste lening voor je nieuwe thuis op een rij. Zo weet je precies waarop je moet letten.

Maak je eigen financiële situatie inzichtelijk

De eerste stap bij het vinden van de juiste hypotheek en verstrekker begint bij jezelf. Er zijn allerlei factoren die invloed hebben op de lening die je kunt afsluiten. Breng daarom je hele financiële situatie in kaart. Hoe zit het bijvoorbeeld met je werksituatie en inkomsten? Als zzp’er kan het soms moeilijker zijn om een hypotheek te regelen dan wanneer je bijvoorbeeld een vast contract hebt. En hoe zit het met eventueel spaargeld of schulden? Denk ook na over je toekomstplannen. Stel dat je op den duur minder wilt gaan werken, dan is het misschien onverstandig om de maximaal mogelijke hypotheek af te sluiten. Je moet immers wel de maandlasten kunnen blijven opvangen.

Op welke hypotheekvoorwaarden moet je letten?

Misschien heb je al een geldverstrekker op het oog. Als je een hypotheek wilt afsluiten die goed bij je past, zul je je goed moeten verdiepen in de kenmerken van de lening. Maar waar moet je naar kijken? Dat lees je hieronder.

1) Aflossingsvorm

Er zijn meerdere hypotheekvormen waaruit je kunt kiezen. Ben je van plan je eerste woning te kopen? Dan moet je jouw hypotheek volledig aflossen om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek. Hiervoor heb je de keuze uit twee vormen. Dat zijn de annuïtaire of lineaire hypotheek, waarbij je bij beide maandelijks aflossing en hypotheekrente betaalt.

Maar wat past bij jou? Bij een lineaire hypotheek zijn je nettomaandlasten (dus na belastingteruggave) in het begin vrij hoog en daarna worden deze iedere maand iets lager. De nettomaandlasten bij een annuïtaire hypotheek liggen in de eerste jaren lager, maar stijgen gedurende de looptijd. Gedurende de hele looptijd is de lineaire vorm uiteindelijk goedkoper omdat je sneller aflost. Welke vorm jij het beste kunt kiezen, hangt vooral af van jouw situatie en welke lasten je nu (en later) wilt en kunt dragen.

2) Hypotheekrente

Iedereen weet dat de hypotheekrente momenteel historisch laag is. En dat klinkt best fijn, een lage hypotheekrente. Want bij een lening waarbij zo’n groot bedrag komt kijken, maakt iedere tiende procent al een groot verschil. Maar laat je niet verblinden door een lage rente. Want een geldverstrekker kan strenge voorwaarden stellen aan een lening met een lage hypotheekrente. Hierdoor kan een lening die op het eerste gezicht gunstig lijkt, uiteindelijk toch duurder uitvallen dan een andere hypotheek met een iets hogere rente en goede voorwaarden.

Renteopslag

Je kunt bij het afsluiten van een hypotheek soms ook te maken krijgen met een renteopslag. Dit betaal je voor een hypotheek met een hoger risico. Hoe wordt dit dan bepaald? Een lening wordt risicovoller voor de bank naarmate je meer leent in verhouding met de woningwaarde (loan-to-value). De renteopslag komt bovenop de standaard hypotheekrente. Ga jij voor een hypotheek met NHG? Dan hoef je deze opslag nooit te betalen.

Je hypotheek wordt minder risicovol als je aflost tijdens de looptijd. De hypotheekschuld wordt immers steeds kleiner. Toch is het niet vanzelfsprekend dat de opslag dan automatisch vervalt. Hoe dit precies zit, verschilt per verstrekker. Het is dus verstandig om je hier goed in te verdiepen.

3) Geldigheidsduur hypotheekofferte

Als je aan de slag gaat met je hypotheekaanvraag, ontvang je uiteindelijk een bindende hypotheekofferte van de geldverstrekker. Door het geven van deze offerte gaat de geldverstrekker akkoord met je aanvraag en is je financiering dus rond. Het is belangrijk dat deze offerte nog geldig is op de passeerdatum, oftewel het moment dat je naar de notaris gaat voor de overdracht. De geldigheid van de offerte verschilt per aanbieder. Heb je meer tijd nodig dan de oorspronkelijke geldigheid? Dan kun je bij sommige verstrekkers de offerte verlengen. De kans bestaat wel dat hieraan kosten zijn verbonden. Dit heet bereidstellingsprovisie. Maar ook die verschilt per partij.

4) Boetes

Heb je een geldverstrekker op het oog? Vergeet je dan niet ook te verdiepen in boetes die je in sommige situaties mogelijk moet betalen. Ben jij bijvoorbeeld van plan tussentijds extra af te lossen? Let dan op de voorwaarden die de aanbieder daaraan stelt. En hoe zit het als je je hypotheek tussendoor wilt wijzigen of op een gegeven moment verhuisplannen hebt? Ook hiervoor heeft iedere geldverstrekker zo z’n eigen regels.

5) Overlijdensrisicoverzekering

In veel gevallen ben je verplicht om bij de hypotheek een overlijdensrisicoverzekering te nemen. Hoewel je bij enkele geldverstrekkers een vrije keuze hebt voor de verzekeraar, stellen sommige aanbieders de eis dat je deze verzekering ook bij hen afsluit. De afsluitkosten en premie die je voor deze verzekering betaalt, verschillen per verzekeraar. Dit is dus belangrijk om mee te nemen in je beslissing.

6) (Ver)bouwplannen

Koop jij een bestaande woning? Of ga je toch voor een nieuwbouwwoning of misschien zelfs zelfbouw? Dan kun je de (ver)bouw(ing) (deels) meefinancieren in de hypotheek. De hypotheekverstrekker plaatst dit gedeelte in een bouwdepot. Dat is een aparte rekening waaruit je de (ver)bouw(ing) betaalt. De voorwaarden van een bouwdepot verschillen per verstrekker. Denk bijvoorbeeld aan de maximale periode waarin je van het depot gebruik mag maken. En kijk naar de rente die je vergoed krijgt over het bouwdepot. Is deze gelijk aan je rente die je moet betalen? Of is deze rente lager?

7) Verhuizing

Nog een belangrijke voorwaarde om te controleren, is hoe het zit bij een verhuizing. Als je het nieuwe huis nog niet eens hebt gekocht, voelt het misschien raar om hier al over na te denken. Het is toch belangrijk, want je weet maar nooit wanneer je toe bent aan een volgende woning. Bekijk daarom of je de woning boetevrij kunt verkopen. En check ook hoe het zit met de voorwaarden voor het meenemen van je hypotheek bij de geldverstrekker waarbij jij wilt aankloppen.

Vergelijk hypotheken op rente en voorwaarden

Zoals je leest zijn er behoorlijk wat zaken die meespelen bij het kiezen van de juiste hypotheek én geldverstrekker. Belangrijk is in elk geval het goed vergelijken van alle opties. Zet de hypotheekrente en voorwaarden van meerdere aanbieders naast elkaar en kijk zo wat het beste bij jou past. Kun je hierbij wat hulp gebruiken? Dan kun je altijd de hulp inschakelen van een hypotheekadviseur.

Deze gastbijdrage is geschreven door Robin de Wit, medewerker afdeling communicatie van eyeOpen.nl.