Waar moet je op letten bij een reisverzekering?

Bij het boeken van je vakantie kun je een reisverzekering en een annuleringsverzekering afsluiten. Zeker als je langer weggaat, zijn beide verzekeringen nodig. Je leest in dit artikel waarom dat zo is en wat de verschillende dekkingen inhouden.

Een aantal jaren terug ging ik voor een stedentrip naar Barcelona. De trip begon slecht, want bij het verlaten van het vliegveld bleef mijn rugzak met handbagage achter op het treinstation bij het vliegveld. Een half uur later stond ik na een snel retourtje met de trein weer op het vertrekperron maar de rugzak was natuurlijk spoorloos. Ik had een reisverzekering afgesloten en dacht dat de verzekeraar wel wat uit zou keren voor de vermiste rugzak. Helaas kwam ik van een koude kermis thuis. De rugzak met inhoud had volgens de verzekeraar een dagwaarde van 64 euro en dat was een stuk minder dan het eigen risico van 100 euro. Oftewel ik had me leuk verzekerd voor… niets. Een andere keer kreeg ik op een subtropisch eiland voor 70 euro een zeer effectieve behandeling van de lokale arts tegen een voedselvergiftiging. Ik bleek toen mijn reisverzekering niet nodig te hebben, omdat mijn zorgverzekering die kosten vergoedde. Deze ervaringen riepen bij mij de vraag op of het wel nodig is om een reisverzekering af te sluiten en zo ja met welke dekking.

Onvoorziene kosten

Het antwoord is ja, want een reisverzekering is alleen al vanwege het onderdeel ‘onvoorziene kosten’ noodzakelijk. Dit belangrijkste onderdeel van de reisverzekering zit standaard in die verzekering en dekt bijvoorbeeld de kosten voor opsporing- en reddingsacties, hulpverlening door een alarmcentrale, een verblijf in een buitenlands ziekenhuis of voortijdige terugkeer naar huis na een ongeluk of ziekte. Deze kosten zijn bij de meeste reisverzekeringen onbeperkt verzekerd. Bepaalde onderdelen binnen deze dekking, zoals extra verblijfskosten en extra telefoonkosten, kennen bijna altijd een maximum.

Reisverzekering en medische kosten

Een dekking tegen medische kosten is vaak een aanvulling op de standaard-reisverzekering. Deze dekking is niet altijd nodig, want het basisdeel van je zorgverzekering dekt de medische kosten in Nederland, de EU-landen, Turkije en Marokko. De ‘medische dekking’ is wel de moeite waard als je bijvoorbeeld naar Australië, Canada, de Verenigde Staten of Zwitserland gaat. De medische kosten zijn daar duidelijk hoger dan hier en je zorgverzekering vergoedt niet meer dan het maximale Nederlandse tarief. Als je een aanvullende zorgverzekering hebt, doe je er goed aan te controleren of die de medische kosten in de dure landen dekt. De medische dekking van de reisverzekering is dan niet nodig.

Verplicht eigen risico zorgverzekering vaak ook verzekerd

Een andere reden voor een reisverzekering met medische dekking is het hoge verplichte eigen risico op de basisverzekering (385 euro in 2024). Veel reisverzekeringen (niet allemaal!) vergoeden medische kosten zonder uit te gaan van dat eigen risico. Heb je nog eigen risico ‘staan’ dan is reisverzekering met zo’n dekking dus de moeite waard. Zeker ook omdat de kosten van de medische dekking te overzien zijn (bijvoorbeeld 0,25 euro per persoon per dag).

Dekking voor ongevallen

Een uitbreiding van je reisverzekering voor ‘ongevallen’ is vaak niet nodig. Heb je al een ongevallenverzekering, dan ben je meestal ook op vakantie verzekerd. Als je geen ongevallenverzekering hebt, dan kun je je afvragen waarom je alleen voor je vakantie wel een ongevallendekking zou nemen.

Bagage en geld bij een reisverzekering

Bij een reisverzekering denk je misschien vooral aan een bagagedekking. Het is echter maar de vraag of juist deze dekking nodig is. Dat is zeker niet zo als je geen of weinig nieuwe spullen meeneemt. Verzekeraars bepalen de waarde van spullen die ouder zijn dan een jaar of zelfs een half jaar op dagwaarde en deze waarde neemt met de tijd snel af. Daarbij geldt voor bagage een eigen risico, dat meestal tussen de 50 euro en 100 euro ligt. De kans is dus groot dat de verzekeraar je niets uitkeert voor je verloren of gestolen spullen. Ook gelden voor de vergoedingen de nodige voorwaarden. Zo zijn er voor brillen, sieraden, horloges en foto- en filmapparatuur vaak maximumbedragen. Geld kun je ook meeverzekeren, hoewel dat meestal niet nodig is omdat de meeste landen een grote dichtheid aan geldautomaten hebben. Je hoeft dan geen grote hoeveelheden geld op zak te hebben, omdat je steeds bij kunt pinnen.

Pechhulp

Het onderdeel autopechhulp (automobilistenhulp) biedt dekking voor de kosten na een ongeval of pech onderweg. Deze extra dekking is overbodig als je een autoverzekering hebt met dekking in Europa of als je een abonnement hebt op een pechhulpdienst zoals die van de ANWB. De dekking ‘vervangend vervoer of verblijf’ is bedoeld voor situaties dat de auto of bestuurder uitvalt. Ook dit onderdeel wordt vaak al gedekt door een autoverzekering.

Andere dekkingen

Een reisverzekering geldt meestal ook tijdens het uitoefenen van een sport, tenzij dit een gevaarlijke sport is. Onderwatersporten zitten meestal in de standaarddekking, maar wintersport moet je vaak apart verzekeren. Meestal dekt de reisverzekering ook schade aan de hotelkamer of het appartement waar je verblijft. Verder kan rechtshulp kan deel uitmaken van de reisverzekering of als extra dekking worden aangeboden. Heb je al een rechtsbijstandverzekering dan is dit een overbodig onderdeel.

Doorlopende of kortlopende reisverzekering

Je kunt een reisverzekering zowel voor één reis (‘kortlopend’) als voor het hele jaar (‘doorlopend’) afsluiten. Een doorlopende reisverzekering is goedkoper als je meer dan zo’n drie weken per jaar op vakantie gaat. Ook als je veel korte reisjes of uitstapjes maakt, is het de moeite waard om een doorlopende reisverzekering te nemen. Voor een doorlopende reisverzekering geldt wel een maximumperiode per vakantie of reis van vaak 60 of 90 aaneengesloten dagen. Je kunt een speciale lang-op-reisverzekering afsluiten voor een langere reis zoals een wereldreis.

Premieverschillen tussen reisverzekeringen

Er zijn enorme premieverschillen tussen reisverzekeringen, omdat iedere aanbieder de basisdekking anders invult. Je doet er verstandig aan om eerst te kijken welke dekkingen je wilt. Daarna kun je premies vergelijken.

Annuleringsverzekering

Naast een reisverzekering kun je een annuleringsverzekering afsluiten. Hiermee ben je verzekerd tegen het voor of tijdens een vakantie moeten beëindigen van de vakantie vanwege onvoorziene omstandigheden. Je krijgt de reissom dan geheel of gedeeltelijk terug. Zijn de kosten van je vakantie niet erg hoog omdat je kort weg gaat of bijvoorbeeld gaat kamperen, dan is een annuleringsverzekering vaak overbodig. Het is dan een afweging of de annuleringsverzekering en de premie ervoor nodig zijn ten opzichte van de kosten voor je vakantie die je eventueel kwijt bent bij annulering van de reis.

Tips reisverzekering

• Bespaar niet teveel op de premie. Ten opzichte van de rest van de vakantiekosten is het geen grote uitgave en bij problemen ben je blij dat je verzekerd bent.
• Neem geen dure sierraden en andere kostbaarheden mee op vakantie. Je krijgt geen volledige vergoeding bij verlies en reisverzekeraars eisen dat je kostbaarheden op een veilige plaats zoals een kluis bewaart.
• Verzekeraars hebben meestal standaardpakketten met een aantal vaste onderdelen. Hierdoor is overlap met je andere verzekeringen niet altijd te vermijden. Dit kun je voorkomen door een reisverzekering te kiezen met een beperkte basisdekking en een groot aantal aanvullende modules.